當然有區別，而且區別很大。

公司為員工繳納社保具有國家強制性，不繳就是違反國家規定，甭管是勞動仲裁還是法院，一告一個準。個人自主繳納社保，具有主觀能動性，完全依靠個人意愿，一般在當地社保中心(城市之家)繳納。

我們常常掛在嘴邊的社保，其實就是職工社保，它由“五險”組成：

醫療保險：可以報銷醫療費用;

養老保險：不再“靠兒養老”，有退休金(養老金);

生育保險：生孩子的補貼;

工傷保險：因工受傷的補償;

失業保險：被辭后可以領取補助。

每個月公司都要交大部分費用，自己也需要承擔一部分。

而以個人身份自主繳納的社保一般只有兩部分，即居民醫保和居民養老。但是很多地區，個人也可以以"自由就業者“身份參加職工醫保和職工養老。

那么，居民醫保、養老保險和職工醫保、養老保險有什么不一樣呢?咱們往下看：

一、居民養老VS職工養老

相同的方面：只要繳滿15年以上，無論居民還是職工養老，退休后就可以領取養老金。

不同的方面：在于繳費金額和退休金待遇上，它們之間的差別非常大!

1.職工養老，退休能領多少錢

職工養老保險一般由單位統一繳納：

選擇繳費基數：2020年上海的繳費基數最高是28017元，最低是4927元。是 4927 - 28017元，在最高和最低之間的，社保繳費基數就按實際工資算。金額越高，交得越多，退休金也領得越多。

每月繳費：每月最高按基數的24%左右繳費(不超過28%)，其中 8% 進入個人賬戶，16% 進統籌賬戶(不超過20%)。

個人賬戶簡單，就是每個月你存起來的錢，按照8%左右的年利增長(當年繳入按單利，歷年累計按復利)。最后假設你60歲退休就將累積的這筆錢分成139個月發給你。(國家人社部給出的數據是：50歲退休計發195個月，55歲退休計發170月，60歲計發139個月。這個數據是根據平均死亡年齡統計出來的大概平均值。)

基礎賬戶能拿到的錢由一個復雜的公式確定，計算比較復雜。但可以肯定的是：你退休前的工資越高，當地工資越高，交的年限越久，你能從統籌賬戶拿到的退休工資就越多。

養老金公式：基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金

其中：基礎養老金=(市上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限(含視為繳費年限)×1%;

個人賬戶養老金=個人賬戶積累額÷計發月數(139個月)

簡單來說，退休時能領多少錢，主要看個人賬戶余額和繳費年限兩個變量。每個月交錢越多，交的時間越長，領的錢也就越多。

以30歲的小王為例，每月工資5000元，當地社會平均工資3500元，那么養老保險的費用：

個人繳納：5000×8%=400 元

單位繳納：5000×16%=800 元

假設小王每年的工資與社會平均工資的漲幅一致，都按5%的速度上升，那么15年與25年的區別：

所以：退休時，如果交了 25 年養老保險，會比只交 15 年每年多領 3.2 萬，多了近 80%。

有人要問，如果活不到計發月數139個月怎么辦?

這種情況，國家會把個人賬戶里的養老金一次性返還給家屬，但公司給你交到基礎賬戶里的錢就拿不回來了，放在基礎賬戶的大池子里去補給實際壽命超過計發139月的長壽者。

2.居民養老，退休又能領多少?

居民養老金領取比較簡單：只要累計繳滿 15 年，到了 60 歲就可以按月領取養老金。

上海居民養老金也分為兩部分：

基礎養老金：每月領 1010元，這個金額由社保局定期調整，假設每年按 5% 增長。

個人養老金：用個人賬戶的余額，除以計發月數。如果 60 歲退休，計發月數是 139 個月。

上海居民養老繳費靈活，可根據自己的實際情況在 500-5300 元選擇，政府對應補貼200-675元?

同樣，假使小王第一年繳費5300元(政府補貼675元)，之后也按5%增長。如果累積繳滿15年，累積繳費12.9萬元。

經計算，小王60歲退休后，每月能領2930元左右(基礎養老金+個人養老金)，即每年35160元。

對照職工數據，即使小王每月只交400(每年4800元)，15年后每年能領4萬元，也多于按5300元首年繳費15年退休的35160元。職工養老能領更多的錢。

之所以這樣，是因為職工養老保險會有公司承擔了大部分費用。

當然，如果你想要更好的保障，可以以”自由就業者“身份參加職工養老保險;但由于沒有工作單位，需要自己承擔”公司+個人“的全部費用。而且如果中途身故的話，自己交進入“個人賬戶”的錢可以退回來;而公司那部分進入“統籌賬戶”的，就只能給國家做貢獻了。

二、居民醫保VS職工醫保

相同的方面：都是國家福利，都可用于醫療報銷;不同的方面：同樣在繳費金額和退休金待遇上有所差別。

1.哪種交得少?

職工醫保和居民醫保的繳費相差很大，以上海為例：

職工最低繳費：4927×(個人比例+公司比例)×12=4927×11.5%×12=6799元

(其中個人費用4927×2%×12=1182元)

本地居民醫保：大約300元/年

可見：職工醫保是按月繳費的，而居民醫保是按年繳費，一年下來，兩者費用相差了N多倍。

2.哪種報銷好?

既然是醫保，報銷治療費就是它的主要功能。

以上海為例，醫保的報銷分為門診和住院兩部分。

1)門診能報多少錢?

接說結論：居民醫保在起付標準上有優勢，同時在44歲以下報銷比例更高，但超過45歲就沒有職工醫保有優勢了。

舉個例子，老王(61歲)今年一共看了 4 次門診，每次花費 500 元，合計 2000元。

那么，在扣除700元的免賠額后，剩下的1300元才可以報銷。

如果他去的是社區醫院，可以報銷 80%，也就是 1040 元;

同樣的情況，如果他交的是居民醫保，最終可以報銷：

( 2000- 300 ) x 70% = 1190元

可以看到，在每年醫療費用不高的情況下，居民醫保報得更多。

但如果醫療費用比較高，結果就可能不一樣。

例如在三級醫院看門診，做了不少檢查，開藥也開得比較多，今年的花費達到了 1 萬…

那么，職工和居民醫保分別可以報銷 6510 元和 4850 元，

這時候職工醫保的優勢就體現出來了。

2)住院能報多少錢?

直接說結論：

職工醫保的報銷比例，總體都比居民醫保更高，不過免賠額也會高一點。

可能大家看完表格還是不知道哪個更好，這里再舉個例子：

假設老王在某知名三甲醫院住院做手術，在扣除自費項目后，總共花費 10 萬元。

如果用職工醫保報銷，最終可報銷：(100000 - 1200 ) x 92 % = 90896元

如果用居民醫保報銷，最終可報銷：( 100000 - 300 ) x 70% = 69760 元

顯然在這種情況下，居民醫保的住院報銷福利低于職工醫保。

如果住院金額少一點，比如說 幾千塊錢，兩種醫保的報銷金額是差不多的，具體計算過程就不展開了。

3)繳費時限

除了在繳費比例和報銷比例上的差別，兩者在繳費年限要求方面也是完全不同的：

1.居民醫保是交一年保一年，沒有退休的說法，要想享受保障每年必交，且繳費時間固定，超過時限將不能繳納，即未來一年就不能享受。

2.而職工醫保按月繳費，本月繳納，下月即可享受。同時職工醫保只要交夠一定的年限，退休后就可以免費享受醫保待遇了。

那具體要交多久呢?我整理了部分熱門城市的要求：

可以看出如果只繳滿15年，在北京、深圳、武漢、成都等地區退休是無法享受終身醫保待遇。由于每個城市都有所差異，如果大家想了解自己的城市，可以撥打社保熱線：12333 詳細咨詢。

當然，如果不能接受這樣的差距，為追求更好的報銷福利，也可以以自由職業者的身份交職工醫保，以當地最低繳費基數的60%(土豪隨意)繳費，但企業那部分也需自己承擔。具體如何選擇，大家可以根據自己的預算來綜合考慮。

寫在最后：

無論是職工社保還是居民社保，都是國家最基礎的福利，帶給我們最為全面的保障，雖然看似比較“基礎”，但有和沒有的差別是特別巨大的。企業沒上的趕緊去催，賦閑在家的最起碼給自己買個城鄉居民醫保。

關鍵詞： 城鎮居民醫保和社區醫保區別